来源：《中国经营报》
导读：小贷和担保公司接入央行征信系统后，将采取间接查询方式，不同于商业银行的直接查询模式。
纠结多时的小额贷款公司和融资性担保公司接入央行征信系统一事日前正式获批。
据记者近日获悉，中国人民银行(下称“央行”)办公厅于2月25日印发了《关于小额贷款公司和融资性担保公司接入金融信用信息基础数据库有关事宜的 通知》(以下简称《通知》)。央行要求，各地分支机构尽快选取首批接入征信系统的小额贷款公司(下称“小贷公司”)与融资性担保公司(下称“担保公 司”)，并在年底上报接入工作年度报告。
对小贷及担保机构来说，《通知》的下发无异于注入一剂强心针。因为，在此之前了解客户信用情况一直是令其头疼的事，业内人士也据此担忧这两类机构的资产质量及风险控制能力。
然而，接入征信系统的推进速度并不乐观。多位人士告诉记者，时隔近两个月，他们仍在引颈期盼。“我们完全具备首批接入征信系统的条件，但到目前为止，并没听到任何来自于央行的消息。”上海一家小贷公司人士表示。对此，央行上海总部尚未做出回应。
查询模式：间接查询
小贷和担保公司接入央行征信系统后，将采取间接查询方式，不同于商业银行的直接查询模式。
央行表示，这两类机构接入征信系统的工作目标是将具备接入条件同时具有接入意愿的机构纳入数据库。接入工作按照“模式开放、间接查询、稳步推进、风险可控”的总体原则实施。
一位接近央行的人士认为，央行此举意在打破小贷公司、担保公司、银行、信托公司之间的客户征信信息壁垒，防止个人利用金融机构信息的不对称，以贷养贷，放大金融机构贷款风险。
事实上，央行副行长潘功胜在2月18日召开的全国征信工作电话会议上就指出，2013年要做好小贷和担保公司的征信服务，“将符合条件的两类机构有序接入征信系统，提供征信服务”。
从《通知》的内容来看，央行指出，对小贷和担保公司接入数据库的模式应持开放态度，可采取省级平台一口接入、直接接入、通过商业银行间接接入、“介质报数-上门查询”的非网络接入等模式，各地可选择其中一种或几种。
值得一提的是，小贷和担保公司接入央行征信系统后，将采取间接查询方式，不同于商业银行的直接查询模式。
《通知》指出，加强对信息查询和使用的管理，暂不对新接入的两类机构开通直接查询用户。查询模式为通过央行间接查询，具体方法有两种：一是两类机构到央行柜台查询;二是两类机构通过专线以电子方式向央行提交查询请求，由央行负责查询并反馈查询结果，两种查询方法可以并行。
“这和银行拉征信报告的方式不同。平时我们要拉客户征信报告，会登录央行征信系统网站。系统里面给商业银行的查询者都开用户了，想查直接查询就行 了。而对于这两类机构，央行相当于是说，对不起，我不给你开用户，你要查，要么跑到我的地方我帮你查，要么就是你告诉我要查什么，然后我帮你查。反正就是 我帮你查，你不能自己查。”上海一家股份制银行相关人士表示。
究其原因，一位接近央行的人士指出，这是为确保信用信息安全。央行征信中心金融信息基础数据库已收录超过1800万家企业和8亿个人信用信息，但上述两类机构的信息保护措施未经审核前，央行是不会向其全面开放征信系统的。
资料显示，2010年央行下发了关于小贷公司接入征信系统的具体办法。但2012年下半年，央行暂停了小贷公司接入征信系统的试点，同时收回了省级支行对小贷公司接入征信系统的审批权。据报道，央行主要担心“信息安全”，因为部分小贷公司可能存在泄露信息的问题。
首批试点门槛：信用评级A级
《通知》指出，小贷公司与担保公司只是试点，村镇银行、汽车金融公司、资产管理公司、财务公司与金融租赁公司都将被央行陆续纳入征信系统接入管理模式。
《通知》指出，各级央行要组织对辖区内小贷和融资性担保机构的情况进行摸底调查。按照有关要求，严格区分具备接入条件和不具备接入条件的机构，结合 各机构的接入意愿，初步确定两类机构的接入总量。央行各分支机构应根据当地情况，进一步细化各项标准，首先选择规模较大、经营规范的机构作为第一批接入机 构，第一批接入机构质量要好，数量不宜过多，以形成示范带动效应。
“能进入首批试点的小贷公司与融资性担保公司，信用评级必须在A级以上。”上述接近央行人士透露。
央行进一步要求，根据调研情况，制订辖区内小贷和担保公司接入的工作计划和接入方案，以省(自治区、直辖市、副省级城市)为单位将其基本情况、工作 计划、接入方案、第一批申请接入的机构名单及相关材料统一上报央行征信管理局，已经上报过小额贷款公司接入方案的省份，应按上述要求重新上报。
尽管《通知》下发已近两个月，但多家小贷和担保公司表示，并未接到任何来自于央行的消息，并为此感到焦虑。
这种焦虑不难理解。据小贷公司反映，接入央行征信系统十分重要。一是可以缩短贷前审查时间。在接入征信系统前，需客户本人直接去人民银行进行查询打 印，花费客户大量时间，公司平均取得报告则需5~10个工作日，接入征信系统后，查询时间仅需1~2分钟即可完成，既节约了客户的时间，也节约了审批时间 及人员成本，贷款审批只需1~2个工作日即可完成。二是可以防范信贷风险，缓解信息不对称问题。三是信用贷款业务增速较快。接入征信系统后，公司能全面及 时的了解企业和个人的信用记录，可以加速发放信用贷款业务。
“还可以减少我们获取征信报告的成本。”一小贷公司人士指出。据悉，2012年曾有公司向江苏银行购买信用报告因为央行的一份文件而曝光。该公司内 部人士当时透露，向银行购买信用报告的成本是每份20元～50元。央行的文件显示，该公司从江苏银行获得的信用报告有3.2万余份，由此可以推算，征信报 告的价值所在。
面对小贷公司的急迫，央行也有自己的担心。央行征信中心副主任王晓蕾1月8日曾指出，将小贷公司纳入征信系统有几点要求。第一，要求小贷公司具有向 征信系统报送高质量数据的能力;第二是信息安全问题;第三是关于数据质量。“大家都知道，所有报进来的数据征信中心都会整合到相关人的名下，这个信息质量 是否准确，是否存在这样的信息，对这个借款人有实实在在的影响。”
王晓蕾还指出，对征信中心来说要充分研究小贷公司的业务特点。不能把小贷公司当做商业银行对待，因为他们对数据的需求以及需要这个数据的方式，跟商 业银行是完全不相同的。“我们曾经接进来一百多家小贷公司，看过他们去年的报数和查询情况，其中有若干家小贷公司全年的查询量不足十笔。要接入征信系统是 要花很多钱的，如果说查询不到十笔，这里面的成本和带来的收益可能是比较大的问题。”
截至目前，中国小额贷款公司超过6000家，贷款余额突破6000亿元，但仅有近百家小额贷款公司纳入征信系统。
《通知》指出，小贷公司与担保公司只是试点，村镇银行、汽车金融公司、资产管理公司、财务公司与金融租赁公司都将被央行陆续纳入征信系统接入管理模式。